Guide complet de l'Éco-PTZ pour financer votre pompe à chaleur : montants, durée, banques partenaires et démarches 2026.
L'Éco-prêt à taux zéro (Éco-PTZ) est un prêt bancaire sans intérêts, garanti par l'État, destiné à financer des travaux de rénovation énergétique dans les logements anciens. Créé en 2009, ce dispositif a été prolongé et élargi à plusieurs reprises. En 2026, il reste l'un des outils les plus accessibles pour financer l'installation d'une pompe à chaleur, car il n'est soumis à aucune condition de revenus. Que vous soyez au profil Bleu ou au profil Rose, vous pouvez en bénéficier.
Le principe est simple : la banque vous prête une somme pour réaliser les travaux, et l'État prend en charge la totalité des intérêts. Vous ne remboursez que le capital emprunté, sans aucun frais de dossier lié au prêt lui-même. Le coût pour le ménage est donc strictement égal au montant emprunté. Par rapport à un prêt personnel classique à 5 ou 6 %, l'économie peut représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée totale du remboursement. Par exemple, sur un prêt de 15 000 € à 15 ans, vous économisez environ 7 200 € d'intérêts par rapport à un crédit conso à 5,5 %.
L'Éco-PTZ peut financer un large éventail de travaux : installation d'une PAC air-eau ou géothermique, isolation thermique (murs, toiture, plancher), remplacement de fenêtres, installation d'une VMC double flux, ou encore raccordement à un réseau de chaleur. Il existe trois versions du prêt selon le nombre de travaux réalisés : l'Éco-PTZ individuel pour une action simple (jusqu'à 15 000 €), pour un bouquet de deux travaux (jusqu'à 25 000 €) ou pour trois travaux et plus (jusqu'à 30 000 €). Depuis 2022, une version spécifique appelée Éco-PTZ « Performance globale » permet d'emprunter jusqu'à 50 000 € sur 20 ans pour une rénovation globale.
Le remboursement s'étale sur une durée librement choisie entre 3 et 15 ans (ou 20 ans pour l'Éco-PTZ Performance globale). Vous pouvez adapter les mensualités à votre budget. Par exemple, 15 000 € remboursés sur 15 ans donnent une mensualité de 83 € par mois. Sur 10 ans, cela monte à 125 € par mois. Le remboursement anticipé, partiel ou total, est possible à tout moment sans pénalité. Cette flexibilité fait de l'Éco-PTZ un complément idéal aux subventions comme MaPrimeRénov' et la prime CEE.
Le montant maximal de l'Éco-PTZ dépend du nombre d'actions de rénovation énergétique réalisées. Pour une action simple (uniquement l'installation d'une PAC air-eau par exemple), le plafond est de 15 000 € remboursable sur 15 ans maximum. Ce montant couvre généralement le reste à charge après déduction de MaPrimeRénov' et de la prime CEE. Si votre PAC coûte 12 000 € TTC et que vous touchez 7 000 € d'aides, vous pouvez emprunter les 5 000 € restants via l'Éco-PTZ.
Pour un bouquet de deux travaux (par exemple PAC + isolation des combles), le plafond s'élève à 25 000 € sur 15 ans. Cette option est pertinente lorsque vous combinez le changement de chauffage avec un poste d'isolation, ce qui améliore significativement le DPE du logement. Le ménage réalise alors deux gestes complémentaires : réduire les besoins de chauffage (isolation) et améliorer la production de chaleur (PAC). Le devis doit détailler chaque poste séparément.
Pour trois actions ou plus (PAC + isolation des murs + remplacement des fenêtres), le plafond atteint 30 000 € sur 15 ans. Avec un budget travaux total de 35 000 à 45 000 € HT, les aides cumulées peuvent couvrir 15 000 à 25 000 €, et l'Éco-PTZ prend en charge le solde sans aucun intérêt. La mensualité de 30 000 € sur 15 ans s'établit à environ 167 € par mois.
La version Éco-PTZ Performance globale s'adresse aux rénovations d'ampleur visant un gain d'au moins 35 % de la consommation énergétique conventionnelle. Le plafond grimpe à 50 000 € remboursable sur 20 ans. La mensualité est de 208 € par mois sur 20 ans, ou 278 € sur 15 ans. Ce prêt est particulièrement adapté aux propriétaires qui utilisent le Parcours accompagné de MaPrimeRénov' et dont le reste à charge dépasse 30 000 € après subventions.
Il existe aussi l'Éco-PTZ « Prime Rénov' », introduit en 2022, qui permet de financer le reste à charge d'un projet MaPrimeRénov' de manière simplifiée. Le montant maximal est égal au montant des travaux financés par MaPrimeRénov' moins la prime accordée, dans la limite de 30 000 €. L'avantage est que la banque n'a pas à vérifier la nature des travaux (c'est l'Anah qui l'a déjà fait). Vous présentez simplement la notification d'accord MaPrimeRénov' et la banque débloque le prêt. Cette variante accélère considérablement l'obtention du financement.
Voici un tableau récapitulatif des mensualités indicatives pour les montants les plus courants : 5 000 € sur 10 ans donnent 42 € par mois ; 10 000 € sur 15 ans donnent 56 € par mois ; 15 000 € sur 15 ans donnent 83 € par mois ; 25 000 € sur 15 ans donnent 139 € par mois ; 50 000 € sur 20 ans donnent 208 € par mois. Ces montants sont nets de tout intérêt et de tout frais.
L'Éco-PTZ est ouvert à tous les propriétaires, sans condition de revenus. Propriétaire occupant, propriétaire bailleur, société civile immobilière (SCI) non soumise à l'impôt sur les sociétés : tous peuvent en bénéficier. Le copropriétaire peut aussi solliciter un Éco-PTZ individuel pour financer sa quote-part de travaux votés en assemblée générale. Il existe également un Éco-PTZ collectif pour les copropriétés.
Le logement doit remplir une condition d'âge : il doit avoir été construit depuis plus de 2 ans à la date du début des travaux. Cette condition est beaucoup moins restrictive que celle de MaPrimeRénov' (15 ans). Le logement peut être une maison individuelle ou un appartement en copropriété. Il doit être utilisé comme résidence principale (ou être loué en tant que tel dans le cas d'un propriétaire bailleur). Les résidences secondaires sont exclues du dispositif.
Les travaux doivent être réalisés par un professionnel certifié RGE (Reconnu Garant de l'Environnement). Pour l'installation d'une PAC, la qualification QualiPAC ou son équivalent Qualibat est exigée. L'installateur doit fournir un devis détaillé mentionnant la nature des travaux, les caractéristiques techniques de l'équipement, le montant HT et TTC, et son numéro de certification RGE. La banque vérifie la validité de la certification avant d'accorder le prêt.
Un même logement peut bénéficier de plusieurs Éco-PTZ successifs, à condition que le cumul ne dépasse pas le plafond maximal de 50 000 €. Si vous avez déjà obtenu un Éco-PTZ de 15 000 € pour l'installation d'une PAC, vous pouvez solliciter un complémentaire de 15 000 € pour isoler vos murs deux ans plus tard, dans la limite du plafond global. Cette possibilité de « rechargement » est précieuse pour les rénovations étalées sur plusieurs années.
Contrairement à un prêt immobilier classique, la banque ne peut pas exiger de garantie hypothécaire pour un Éco-PTZ. Elle peut cependant demander une caution (type Crédit Logement) ou une assurance emprunteur, dont le coût varie entre 0,15 % et 0,40 % du capital emprunté par an. Sur un Éco-PTZ de 15 000 € sur 15 ans, l'assurance représente environ 3 à 8 € par mois, ce qui reste très raisonnable. Certaines banques ne l'exigent pas pour les montants inférieurs à 10 000 €.
Les travaux doivent être achevés dans un délai de 3 ans à compter de l'émission de l'offre de prêt. Passé ce délai, la banque peut exiger le remboursement anticipé du solde. Ce délai est largement suffisant pour l'installation d'une PAC (une à deux journées de travaux), mais il peut être serré pour une rénovation globale impliquant plusieurs corps de métier. Prévoyez un calendrier réaliste avant de souscrire.
Toutes les banques ne distribuent pas l'Éco-PTZ. En 2026, les établissements habilités sont ceux qui ont signé une convention avec l'État. La liste comprend les principaux réseaux bancaires français : Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, Banque Populaire, Caisse d'Épargne, Crédit Mutuel, CIC, LCL, La Banque Postale et Banque BCP. Les banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, ING) ne proposent généralement pas ce prêt.
En pratique, l'accueil réservé à l'Éco-PTZ varie fortement d'une agence à l'autre. Certaines banques traitent les dossiers rapidement (deux à trois semaines), tandis que d'autres affichent des délais de deux à trois mois. Le Crédit Agricole et la Banque Populaire sont souvent cités comme les plus réactifs sur ce type de prêt. Le Crédit Mutuel et la Caisse d'Épargne offrent également un bon niveau de service. N'hésitez pas à solliciter plusieurs banques en parallèle pour accélérer le processus.
Le conseiller bancaire peut parfois être réticent à proposer un Éco-PTZ car ce prêt ne génère pas d'intérêts pour la banque (la rémunération vient d'un crédit d'impôt versé par l'État). Si votre conseiller semble peu enthousiaste, rappelez-lui que les banques signataires de la convention ont l'obligation de proposer ce prêt à tout client éligible. Vous pouvez aussi contacter directement le service habitat ou rénovation énergétique de la banque, qui est généralement mieux formé sur ce produit.
Pour l'Éco-PTZ « Prime Rénov' » (adossé à un dossier MaPrimeRénov' accepté), la procédure est simplifiée. La banque n'a pas besoin de vérifier la nature des travaux puisque l'Anah l'a déjà validée. Vous présentez la notification d'accord MaPrimeRénov' et le devis signé. Le délai d'obtention est réduit à une à deux semaines dans la plupart des banques. Cette version du prêt est vivement recommandée si vous avez déjà un accord MaPrimeRénov' en poche.
Les pièces à fournir à la banque comprennent : le formulaire emprunteur (modèle type disponible auprès de chaque banque), le ou les devis détaillés de l'installateur RGE, l'avis d'imposition, un justificatif de domicile, une pièce d'identité, la taxe foncière du logement et, pour l'Éco-PTZ Prime Rénov', la notification d'accord de l'Anah. La banque a ensuite 30 jours pour émettre une offre de prêt. Lisez attentivement l'offre et vérifiez que le taux est bien à 0 %, que la durée correspond à votre demande et qu'aucun frais de dossier n'est facturé.
Une astuce pour gagner du temps : commencez les démarches bancaires en parallèle de la demande MaPrimeRénov'. Même si vous ne pouvez pas signer le prêt avant l'accord de l'Anah (dans le cas d'un Éco-PTZ Prime Rénov'), vous pouvez pré-constituer le dossier bancaire pour que l'offre soit émise dans les jours suivant la notification. Cela évite d'ajouter un mois supplémentaire au calendrier global du projet.
La première étape consiste à obtenir un devis d'un installateur RGE. Ce devis doit mentionner clairement la nature des travaux (« Installation d'une pompe à chaleur air-eau »), les caractéristiques techniques de la PAC (marque, modèle, puissance, COP, efficacité saisonnière), le montant détaillé (fourniture, pose, dépose de l'ancien système, mise en service), et le numéro de certification RGE de l'entreprise. Ce devis servira de base au calcul du montant de l'Éco-PTZ.
Ensuite, prenez rendez-vous avec votre banque ou avec un établissement habilité. Présentez le devis, votre avis d'imposition, un justificatif de propriété (taxe foncière) et une pièce d'identité. Le conseiller évalue votre capacité de remboursement (le taux d'endettement total ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets) et vérifie la conformité du projet. Si vous avez déjà une notification MaPrimeRénov', fournissez-la pour bénéficier de la procédure simplifiée Éco-PTZ Prime Rénov'.
La banque émet une offre de prêt dans un délai de 15 à 30 jours. Cette offre détaille le montant, la durée, les mensualités et les conditions de remboursement. Vous disposez d'un délai de réflexion obligatoire de 10 jours avant de signer (délai légal incompressible pour les prêts immobiliers). Après signature, les fonds peuvent être débloqués en une ou deux tranches. Le déblocage en une tranche intervient généralement au démarrage des travaux ; le déblocage en deux tranches prévoit un premier versement à la commande et un second à l'achèvement.
Après la réalisation des travaux, vous devez fournir à la banque les justificatifs d'achèvement dans un délai de 3 ans : facture acquittée de l'installateur, attestation de fin de travaux signée par l'entreprise RGE, et éventuellement des photos de l'installation. En cas de non-fourniture de ces justificatifs, la banque peut exiger le remboursement immédiat du solde restant dû. En pratique, l'installation d'une PAC étant rapide (un à deux jours), ces justificatifs sont disponibles très vite après le déblocage des fonds.
Le remboursement débute généralement le mois suivant le premier déblocage de fonds. Les mensualités sont prélevées automatiquement sur votre compte bancaire. Vous pouvez à tout moment effectuer un remboursement anticipé sans frais. Cette option est particulièrement utile si vous recevez le versement de MaPrimeRénov' après la fin des travaux : vous pouvez utiliser cette somme pour rembourser une partie du prêt et réduire vos mensualités ou la durée restante.
Le choix entre l'Éco-PTZ et un prêt personnel classique se pose souvent pour les propriétaires pressés ou dont la banque traîne à monter le dossier. Comparons les deux options sur un scénario concret : le financement de 10 000 € (reste à charge après aides) sur 10 ans pour l'installation d'une PAC air-eau.
Avec l'Éco-PTZ à 0 % : mensualité de 83 €, coût total du crédit = 10 000 € (aucun intérêt), assurance emprunteur optionnelle (environ 3 € par mois). Coût total réel : 10 360 € avec assurance, 10 000 € sans. Délai d'obtention : 3 à 6 semaines. Documents requis : devis RGE, avis d'imposition, taxe foncière.
Avec un prêt personnel à 5,5 % (taux moyen 2026) : mensualité de 108 €, coût total du crédit = 12 960 € (dont 2 960 € d'intérêts), assurance emprunteur souvent incluse. Délai d'obtention : 48 heures à une semaine. Documents requis : pièce d'identité, justificatif de revenus, RIB. Le prêt personnel est beaucoup plus rapide à obtenir mais coûte 2 960 € de plus. Sur 15 ans, l'écart se creuse encore : un prêt de 15 000 € à 5,5 % coûte 22 308 € au total contre 15 000 € avec l'Éco-PTZ, soit 7 308 € d'économie.
Le prêt personnel présente un seul avantage réel : la rapidité. Si votre chaudière tombe en panne en plein hiver et que vous devez agir dans la semaine, un prêt conso en ligne peut être débloqué en 48 heures. Mais attention : vous pouvez lancer les travaux avec un prêt personnel, puis demander un Éco-PTZ dans un second temps pour rembourser le prêt conso par anticipation. Cette stratégie permet de ne pas perdre le bénéfice du taux zéro tout en réagissant rapidement à une urgence.
Il existe aussi des offres de financement proposées par les installateurs. Certaines entreprises de PAC travaillent avec des organismes de crédit (Cofidis, Cetelem, Sofinco) pour proposer des paiements échelonnés directement sur le devis. Les taux sont généralement compris entre 3,9 % et 7,9 % selon les promotions. Ces offres sont pratiques mais toujours plus chères que l'Éco-PTZ. Privilégiez-les uniquement si vous ne parvenez pas à obtenir un Éco-PTZ auprès de votre banque et que vous ne pouvez pas attendre.
Notre recommandation est claire : faites toujours la demande d'Éco-PTZ en premier. Même si le délai est plus long, l'économie sur les intérêts justifie largement l'attente. Préparez votre dossier bancaire en parallèle de la demande MaPrimeRénov' pour gagner du temps. Et si vous devez agir en urgence, utilisez un prêt relais puis convertissez-le en Éco-PTZ dès que possible.
L'Éco-PTZ est cumulable avec toutes les aides publiques à la rénovation énergétique. Cette caractéristique en fait la pièce finale du puzzle financier pour de nombreux propriétaires. Son rôle est de couvrir le reste à charge après déduction des subventions non remboursables (MaPrimeRénov', CEE, aides locales). Puisqu'il s'agit d'un prêt et non d'une subvention, il n'entre pas dans le calcul du plafond de cumul des aides (90 % ou 75 % du coût des travaux).
Voici un exemple de montage complet pour un ménage profil Bleu qui installe une PAC air-eau à 12 000 € TTC. MaPrimeRénov' : 5 000 €. Prime CEE (Coup de Pouce) : 4 000 €. Total des subventions : 9 000 €. Reste à charge : 3 000 €, financé par un Éco-PTZ sur 10 ans, soit 25 € par mois. Le ménage ne débourse rien au démarrage et rembourse 25 € par mois pendant 10 ans, tout en économisant 120 à 180 € par mois sur sa facture énergétique. L'opération est positive dès le premier mois.
Pour un ménage profil Violet avec la même PAC à 12 000 €. MaPrimeRénov' : 3 000 €. Prime CEE standard : 2 500 €. Total : 5 500 €. Reste à charge : 6 500 €, financé par un Éco-PTZ sur 15 ans, soit 36 € par mois. L'économie mensuelle sur le chauffage (80 à 150 €) reste largement supérieure à la mensualité.
Pour un ménage profil Rose (non éligible à MaPrimeRénov' par geste). Prime CEE standard : 2 500 €. Reste à charge : 9 500 €, financé par un Éco-PTZ sur 15 ans, soit 53 € par mois. Même sans MaPrimeRénov', l'Éco-PTZ rend le projet financièrement viable grâce à l'absence d'intérêts. Un prêt classique aurait coûté 14 175 € au total (à 5,5 % sur 15 ans) contre 9 500 € avec l'Éco-PTZ.
La combinaison optimale en 2026 pour maximiser vos aides suit cet ordre : déposez d'abord votre dossier MaPrimeRénov', engagez en parallèle la prime CEE (en acceptant l'offre d'un fournisseur d'énergie avant de signer le devis), puis sollicitez l'Éco-PTZ auprès de votre banque une fois la notification MaPrimeRénov' obtenue. Renseignez-vous aussi sur les aides locales proposées par votre région, votre département ou votre commune : elles sont cumulables et peuvent réduire encore le solde restant.
Attention à la chronologie : l'Éco-PTZ doit être demandé avant l'achèvement des travaux. Si vous avez déjà payé et reçu la facture acquittée, certaines banques refuseront le dossier au motif que le prêt doit financer des travaux à venir. Le cas de l'Éco-PTZ Prime Rénov' fait exception car la banque peut débloquer les fonds sur présentation de la notification MaPrimeRénov' même après signature du devis, mais toujours avant la facture finale.
Pour vous aider à projeter votre budget, voici plusieurs scénarios réalistes de financement par Éco-PTZ pour l'installation d'une pompe à chaleur air-eau en 2026. Ces exemples tiennent compte du coût moyen d'une PAC (10 000 à 16 000 € TTC pose comprise) et des niveaux d'aides disponibles.
Scénario 1 : PAC air-eau à 10 000 €, profil Bleu. MaPrimeRénov' : 5 000 €. CEE Coup de Pouce : 4 000 €. Reste : 1 000 €. Éco-PTZ de 1 000 € sur 5 ans = 17 € par mois. L'économie sur le chauffage (ancien système électrique) est estimée à 120 € par mois. Gain net mensuel : +103 €. Ce scénario est le plus favorable et concerne les maisons de 80 à 100 m² avec une PAC de 8 à 10 kW.
Scénario 2 : PAC air-eau à 14 000 €, profil Jaune. MaPrimeRénov' : 4 000 €. CEE standard : 3 000 €. Aide départementale : 500 €. Reste : 6 500 €. Éco-PTZ de 6 500 € sur 15 ans = 36 € par mois. L'économie sur le chauffage (ancienne chaudière fioul) est estimée à 150 € par mois. Gain net mensuel : +114 €. Ce scénario type concerne les maisons de 120 à 150 m² en zone H1 (climat froid) avec une PAC de 12 à 14 kW.
Scénario 3 : PAC air-eau à 12 000 €, profil Violet. MaPrimeRénov' : 3 000 €. CEE standard : 2 500 €. Reste : 6 500 €. Éco-PTZ de 6 500 € sur 10 ans = 54 € par mois. L'économie sur le chauffage (ancienne chaudière gaz) est estimée à 80 € par mois. Gain net mensuel : +26 €. Même dans ce cas moins favorable, le budget global du ménage s'améliore dès le premier mois.
Scénario 4 : PAC géothermique à 25 000 €, profil Jaune. MaPrimeRénov' : 9 000 €. CEE : 4 000 €. Aide régionale : 2 000 €. Reste : 10 000 €. Éco-PTZ de 10 000 € sur 15 ans = 56 € par mois. L'économie sur le chauffage est estimée à 180 € par mois (le COP d'une PAC géothermique est plus stable en hiver). Gain net mensuel : +124 €. Ce scénario est réaliste pour une maison de 150 m² chauffée au fioul.
Scénario 5 : Rénovation globale à 45 000 €, profil Bleu. Parcours accompagné MaPrimeRénov' (80 %) : 36 000 €. Reste : 9 000 €. Éco-PTZ Performance globale de 9 000 € sur 20 ans = 38 € par mois. Ce scénario intègre l'installation d'une PAC, l'isolation des murs et des combles, et le remplacement des fenêtres. L'économie totale peut atteindre 200 à 250 € par mois. Gain net : +162 à +212 € par mois.
Ces scénarios montrent que l'Éco-PTZ, combiné aux subventions, rend l'installation d'une PAC financièrement positive dans la grande majorité des cas. Même pour les profils aux revenus intermédiaires ou supérieurs, l'absence d'intérêts allège suffisamment les mensualités pour que l'économie d'énergie couvre le remboursement.
Non, l'Éco-PTZ est ouvert à tous les propriétaires sans condition de revenus. Que vous soyez au profil Bleu (très modeste) ou Rose (revenus supérieurs), vous pouvez en bénéficier.
Pour l'installation d'une PAC seule (action simple), le plafond est de 15 000 € sur 15 ans. Pour un bouquet de travaux incluant la PAC, il atteint 25 000 € (deux actions) ou 30 000 € (trois actions). La version Performance globale permet d'emprunter jusqu'à 50 000 € sur 20 ans.
Oui, les deux dispositifs sont entièrement cumulables. La version Éco-PTZ « Prime Rénov' » est même spécifiquement conçue pour financer le reste à charge après MaPrimeRénov', avec une procédure bancaire simplifiée.
Les principales banques habilitées sont le Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, Banque Populaire, Caisse d'Épargne, Crédit Mutuel, CIC, LCL et La Banque Postale. Les banques en ligne ne le proposent généralement pas.
Comptez 3 à 6 semaines entre le dépôt du dossier en banque et le déblocage des fonds. La version Éco-PTZ Prime Rénov' peut être obtenue en 1 à 2 semaines si vous disposez déjà de la notification MaPrimeRénov'.
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